Comment construire une petite marge de sécurité ?

La marge de sécurité souffre d'une mauvaise réputation : on l'associe à des montants qui paraissent hors de portée, du genre « six mois de salaire ». Présentée ainsi, elle décourage exactement les personnes à qui elle servirait le plus.

En pratique, la première marche est beaucoup plus basse, et c'est celle qui change le plus de choses.

À quoi elle sert réellement

Pas à faire face à une perte de revenus — c'est un autre sujet, et un autre ordre de grandeur. Une petite marge sert à absorber les accidents de trésorerie du quotidien, qui sont de loin les plus fréquents.

• Un prélèvement qui tombe deux jours avant la paie au lieu de deux jours après.
• Un salaire versé avec trois jours de retard.
• Une réparation modeste mais immédiate.
• Une facture de régularisation d'énergie plus élevée que prévu.
• Un mois où deux échéances annuelles se croisent.

Aucun de ces événements n'est grave en soi. Sans marge, chacun peut produire un découvert, des frais, et parfois un enchaînement qui met plusieurs mois à se résorber. C'est cet enchaînement que la marge interrompt.

Trois paliers, dans cet ordre

Les montants du premier palier sont des ordres de grandeur usuels, pas une règle : le vôtre dépend de la façon dont vos prélèvements se répartissent. Les deux paliers suivants, en revanche, se calculent à partir de vos propres chiffres — et c'est ce qui les rend atteignables plutôt qu'abstraits.

Comment la constituer sans marge apparente

C'est la vraie question, et elle a des réponses concrètes qui ne demandent pas de renoncement spectaculaire.

1. Programmez un virement automatique le jour de l'arrivée de votre revenu. Vingt euros conviennent : l'automatisme compte plus que le montant.
2. Affectez à la marge les économies que vous venez de dégager. Un abonnement arrêté à 12 € par mois constitue 144 € de marge en un an, sans effort supplémentaire.
3. Versez-y les rentrées non récurrentes plutôt que de les fondre dans le mois : remboursement, prime, vente d'un objet, régularisation en votre faveur.
4. Arrondissez à la hausse au moment de payer une charge, et versez la différence. Le procédé est modeste mais il ne se sent pas.
5. Ne l'alimentez pas avec ce qui reste en fin de mois : il ne reste presque jamais rien, et l'échec répété décourage.

Où la placer

Deux critères, et ils comptent autant l'un que l'autre : la somme doit être disponible rapidement, et elle doit être hors du compte courant. Une marge laissée sur le compte courant se dépense sans qu'on l'ait décidé, simplement parce qu'elle fait partie du solde qu'on regarde.

SOS Budget ne recommande aucun produit d'épargne et n'en compare aucun. Les caractéristiques, plafonds, conditions et rendements des différents supports relèvent de votre établissement et des informations publiées par les organismes publics compétents.

Et quand on y touche

Utiliser sa marge n'est pas un échec : c'est son objet. Le seul geste qui compte ensuite est de reprogrammer le virement de reconstitution, sans se fixer de délai ambitieux. Une marge qui se vide et se reconstitue plusieurs fois fait exactement son travail.

Une petite marge ne rend pas riche. Elle empêche un incident de dix euros d'en coûter cent.